Die private Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung erfüllt die meisten kundenorientierten Anforderungen. So verzichtet die Aachen Münchener Versicherung bei allen Berufen auf die abstrakte Verweisung. Leistungen werden auch dann rückwirkend ab Beginn gewährt, wenn sich erst nachträglich herausstellen sollte, dass eine Berufsunfähigkeit mehr als 6 Monate anhielt. Eine zinslose Beitragsstundung während der Leistungsprüfung kann in Anspruch genommen werden. Der Versicherungsschutz besteht grundsätzlich ab dem 3. Tage nach Antragsunterzeichnung, sofern eine Berufsunfähigkeit durch einen Unfall ausgelöst wurde. Eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, beispielsweise bei einer Heirat oder der Geburt eines Kindes.

Die Leistungsgarantie sichert dem Versicherungsnehmer die erforderliche finanzielle Absicherung ohne zeitliche Verzögerungen zu. Der lückenlose Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente ist somit gesichert. Die volle Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung wird dann erbracht, wenn die Leistungsfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf um mindestens 50% reduziert ist. Ab Pflegestufe 2 werden auch Leistungen für eine erforderliche Pflegebehandlung übernommen. Der Beitragssatz bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert, selbst wenn nachträglich ein Beruf oder ein Hobby mit erhöhtem Risikofaktor hinzukommen sollten. Wer nur auf die Absicherung der finanziellen Risiken bei einer Berufsunfähigkeit bedacht ist, kann sich für die Private Berufsunfähigkeits-Police entscheiden, statt die Private Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung der AachenMünchener zu nutzen.

Die LVM bietet im Rahmen der Berufsunfähigkeit zwei Möglichkeiten der Absicherung. Dies ist zum einen die LVM-BU-Rente, die die Arbeitskraft schon ab dem ersten Euro Beitragszahlung absichert. Wichtig ist in diesem Zusammenhang, dass die Versicherung auf Wartezeiten verzichtet. Durch die Verrechnung der von der Versicherung erzielten Gewinne kann die Beitragsbelastung zudem reduziert werden. Die Rente wird immer dann fällig, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit auszuüben. Eine abstrakte Verweisung, also die Verweisung in einen anderen Beruf, ist bei diesem Tarif jedoch nicht ausgeschlossen, so dass Versicherte unter Umständen einen anderen Beruf ausüben müssen, sofern sie dazu noch in der Lage sind.

Erst beim etwas teureren Tarif LVM-BU-Rente plus wird auf diese abstrakte Verweisung verzichtet. Die monatliche BU-Rente wird also auch dann gezahlt, wenn ein anderer Beruf theoretisch noch ausgeübt werden könnte. Für Versicherte ist es jedoch wichtig zu wissen, dass auf die abstrakte Verweisung nur dann verzichtet wird, wenn eine abgeschlossene Berufsausbildung vorhanden ist. Über die LVM-BU-Rente Plus erhalten Versicherte im Fall einer Pflegebedürftigkeit, zum Beispiel nach einem Unfall, eine größere Kapitalzahlung, um so zum Beispiel den notwendigen Umbau der Wohnung oder des Hauses finanzieren zu können.

Die LVM-BU-Rente plus ist erst im Juli 2008 von der Stiftung Warentest getestet und für „sehr gut“ befunden worden. Die Ratingagentur Morgen & Morgen vergab ebenfalls die Bestnote, jedoch auch hier nur für die Plus-Absicherung.

Nach eigenen Angaben des Anbieters sind die Beiträge fair bemessen und werden nach Berufsgruppen differenziert erhoben. Außerdem besteht der Versicherungsschutz auf der ganzen Welt und das Unternehmen unterstützt die Versicherten auch aktiv bei der Wiedereingliederung in das normale Berufsleben. Die Versicherung greift ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % beziehungsweise ab dem Erwerb der Pflegestufe 1. Versicherungsnehmer können die monatlichen Zahlungen bereits im Voraus erhalten und sie werden auch ab dem 1. Tag der Berufsunfähigkeit ausgeschüttet. Die Leistungen werden auch nicht gekürzt, wenn die BU der Versicherungsgesellschaft zu spät angezeigt wird. Hier wird dem Versicherten ein gewisser Freiraum gewährt. Die Prüfung der Berufsunfähigkeit beträgt in der Regel allerdings 6 Monate. Hier werden viele berufsspezifische Bestimmungen beachtet. uniVersa verzichtet dabei bewusst auf so genannte Ärzteanordnungsklauseln.

Ist der Berufsunfähigkeitsfall eingetreten, leistet die VPV eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Deren Höhe kann zu Beginn des Versicherungsvertrages frei vereinbart werden. Sofern die Erhöhung des Versicherungsschutzes gewünscht wird, ist auch dies möglich, mitunter werden dann jedoch neue Gesundheitsfragen notwendig.

Mit Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt der Versicherte den derzeit ausgeübten Beruf an, der dann versichert ist. Kann dieser Beruf nicht mehr ausgeübt werden, verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisbarkeit. Eine Verweisung ist nur dann möglich, wenn es sich um eine konkrete berufliche Tätigkeit handelt, die auch der derzeitigen Lebensstellung entspricht.

Grundsätzlich werden die Leistungen der VPV bereits ab Beginn der Berufsunfähigkeit fällig. Karenzzeiten, wie sie bei anderen Versicherungen üblich sind, gibt es nicht. Zudem werden Zahlungen auch rückwirkend an den Versicherten überwiesen, sollte die Meldung der Berufsunfähigkeit verspätet erfolgt sein.

Bei einem separaten Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Leistung der VPV auf die Zahlung einer monatlichen Rente beschränkt. Wird sie jedoch zusammen mit einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen, übernimmt die Versicherung zusätzlich die Kosten der Hauptversicherung, so dass dieser Vertrag ohne weitere Einschränkung weiter bestehen blieben kann. Somit ist sowohl die Altersvorsorge als auch der Versicherungsschutz für Hinterbliebene weiter gesichert.

Der Begriff der Erwerbsunfähigkeit wurde ursprünglich in der gesetzlichen Rentenversicherung verwendet lange vor Riester und Rürup. Dort gibt es aber keine Renten mehr wegen Erwerbsunfähigkeit, sondern nur noch Erwerbsminderungsrenten, die abgestuft nach der verbliebenen Leistungsfähigkeit gewährt werden.

Ist eine Tätigkeit bis sechs Stunden täglich möglich, wird eine Teilrente gewährt. Bei einer verbliebenen Arbeitskraft unter drei Stunden wird die volle Erwerbsminderungsrente gezahlt. Diese volle Erwerbsminderung entspricht der früheren Erwerbsunfähigkeit der gesetzlichen Rentenversicherung. Es gibt es keinen Berufsschutz, da bei der Beurteilung der möglichen Arbeiten auch auf andere Tätigkeiten außerhalb des bisherigen Berufes verwiesen wird.

Im Bereich der privaten Versicherung gibt es den Begriff der Erwerbsunfähigkeit noch. Hier kann man sich mit einer Erwerbsunfähigkeitsrente versichern. Dabei leistet diese Versicherung ebenfalls nur, wenn die Leistungsfähigkeit unter drei Stunden täglich liegt. Auch hier gibt es keinen Berufsschutz, so dass bei der Absicherung eher die Berufsunfähigkeit als die Erwerbsunfähigkeit abgesichert werden sollte. Dieser Schutz kostet mehr, da die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit größer als der einer Erwerbsunfähigkeit ist.

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Verweisrecht zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente, wenn der Versicherungsnehmer den Beruf nicht mehr ausüben kann. Damit ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) neben der Privathaftpflicht zur wichtigsten freiwilligen Versicherung für alle Berufstätigen geworden.

Die BU muss immer vom Beginn des Berufslebens bis zur ersten Rentenzahlung abgeschlossen werden, da sonst eine finanzielle Lücke entstehen kann. Versichern müssen sich alle Bereiche, Selbständige und Gewerbetreibende müssen wissen, dass es für sie keine andere Absicherung gibt.

Der Versicherungsbeitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich geringfügig zwischen den einzelnen Berufsgruppen. Berufe mit größeren Risiken sind teuerer (Bauarbeiter, Handwerker wie Maler oder Lackierer) als weniger gefährliche Arbeiten (z.B. Büroarbeiten bei einer Autoversicherung, die Tätigkeit als Informatiker oder Systemadmin bei einem Hosting Anbieter oder als Sekretärin in einer Lasik Augenlaserklinik).

Die Beitragshöhe ist neben dem Beruf auch abhängig vom Eintrittsalter des Versicherungsnehmers, eventuellen Erkrankungen und den jeweiligen Bedingungen der Anbieter. Vor dem Vertragsabschluß muss in der Regel ein Gesundheitsbogen ausgefüllt werden. Hier müssen alle Umstände, auch risikoreiche Hobbysangegeben werden, die z.B. über klassische Sportaktivitäten wie Ballsportarten, Tennis, Golf o.ä. hinausgehen, weil es sonst im Schadensfall zu Zahlungsproblemen kommen kann.

Der Beitrag insgesamt ist im Vergleich zu den möglichen Folgen eher gering. Jede BU kann als eigenständiger Vertrag, oder als Zusatz zu einer anderen Versicherung (BUZ) abgeschlossen werden.

Bei einer BUZ muss der Versicherungsnehmer beachten, dass beim Auslaufen des Hauptvertrages auch die BU weg ist. Ein Neuvertrag ist dann oft nur mit höheren Beiträgen (hohes Eintrittsalter) möglich.

Doch was ist, wenn all diese Versicherungen bestehen, aber die Beiträge dafür nicht mehr gezahlt werden können, weil die Arbeitskraft z.B. durch eine Krankheit verloren ging und eine Erwerbstätigkeit nicht mehr möglich ist? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor derartigen finanziellen Folgen und gehört damit zu den grundlegenden Versicherungen eines berufstätigen Menschen.

Im Versicherungsfall wird dann eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt, die so die finanziellen Einbußen auffängt. Die Höhe der zu zahlenden Rente wird im Vertrag festgelegt und sollte sich am Einkommen des Versicherten orientieren. Der Beitragssatz, den der Versicherte zu zahlen hat, richtet sich nach verschiedenen Faktoren. Dazu gehören u.a. die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente, das Eintrittsalter des Versicherten, das Alter, bis zu welchem der Versicherungsschutz besteht, die Berufsgruppe des Versicherten sowie der Gesundheitszustand und mögliche Vorerkrankungen.

Eine nachträgliche Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente bspw. aufgrund eines Arbeitsplatzwechsels mit höherem Verdienst oder Heirat ist häufig mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden. Daher ist der Einschluss einer Dynamik bei der Festlegung der Berufsunfähigkeitsrente sinnvoll. Beitrag und Rente steigen damit jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz (meist 3-5%) und gleichen somit auch die im Laufe der Jahre zu erwartende Lohnsteigerung und Inflation sowie mögliche Karrieresprünge durch verbesserte Soft Skills aus.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt nicht nur für die volle Berufsunfähigkeit auf, vielmehr deckt sie auch zusätzlich auch eine teilweise Berufsunfähigkeit ab. Viele Arbeitnehmer erhalten auch eine sogenannte Einmalleistung, wenn sie nur teilweise berufsunfähig sind. Diese wird zum Beispiel für die Wiedereingliederung in das Berufsleben für einen behindertengerechten Umbau oder auch Rehabilitationsmaßnahmen gezahlt. Die private Berufsunfähigkeitsrente erhält man zuzüglich zur Sozialrente und etwaigen anderen Versorgungsbezügen. Viele Versicherungen zahlen bereits ab einer Teilinvalidität von 50 Prozent. Ist die weitere Ausübung des Berufes auch auf lange Sicht nicht mehr machbar und es findet sich kein gleichwertiger Arbeitsplatz, erfolgt eine Anerkennung zur Berufsunfähigkeit.

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sich der Verbraucher allerdings verschiedene Angebote einholen, da die Unterschiede hier doch enorm sind. Hierbei sind nicht nur die Beiträge in Betracht zu ziehen, vielmehr sollte den Versicherungsbedingungen und Versicherungsleistungen Aufmerksamkeit geschenkt werden. Die für den Bedarfsfall entsprechenden Leistungen der Versicherungsagenturen sind sehr unterschiedlich. Oftmals wird auch eine Risiko-Lebensversicherung in Kombination mit einem Versicherungsschutz im Falle einer Berufsunfähigkeit angeboten. Entscheidet sich der Versicherungsnehmer für diese Variante, ist er oftmals preiswerter versichert.

Entscheidend für die Höhe der Beiträge sind in jedem Fall das Eintrittsalter und die zu erlangende Versicherungssumme. Frauen zahlen, da sie statistisch gesehen eher eine Berufsunfähigkeit anzeigen, etwas mehr als Männer.

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind abhängig von verschiedenen Risikofaktoren, wie beispielsweise dem Gesundheitsrisiko. Ein Büroangestellter wird monatlich weniger an Beiträge aufbringen müssen, wie ein Maurermeister oder Pädagoge. Versicherungspolicen, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsehen, sind außerdem günstiger zu haben, als eine Versicherung die schon bei einer teilweisen Berufsunfähigkeit zuteilungsreif wird.

Fällt die Fähigkeit zur Ausübung des Berufes aus gesundheitlichen Gründen weg, so entsteht damit ein Vermögensschaden von hohem Wert. Oft bewegen sich die Zahlen hier bis zu einer Million Euro Ausfall während eines Erwerbslebens. Die staatlichen Berufsunfähigkeitsrenten decken die Bedarfslücken nicht, nach der Kürzung 2001 noch weniger. Oft sind die Existenzen ganzer Familien damit gefährdet.

Schutz vor solchen Gefahren bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen die verschieden ausgestattet zu unterschiedlichen Tarifen abzuschließen sind und oft im Zusammenhang mit Erwerbslosigkeitsversicherungen abgeschlossen werden.

Sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Arbeitnehmer aber auch für Freiberufler, Selbständige, Beamte, Schüler und Auszubildende sowie Studenten.

Dabei versteht man unter Berufsunfähigkeit eine durch einen Mediziner begutachtete, dauerhafte Einschränkung der bisherigen beruflichen Tätigkeit aufgrund von Krankheit, Unfall oder Invalidität. Berufsunfähigkeit ist nicht mit Erwerbsunfähigkeit zu verwechseln und deutlich enger gefasst. Der Eintritt der Berufsunfähigkeit wird auf Antrag durch ein medizinisches Gutachten festgestellt.

Abgedeckt werden Schadensfälle bei denen physische oder psychische Leiden bzw. Beeinträchtigungen vorliegen, die auf Dauer die Ausübung des bisherigen Berufes unmöglich machen. Dabei bringt der Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsrente im Regelfall auch die Kündigung des bisherigen Arbeitsverhältnisses mit sich.

Eine Versicherungsleistung wegen Berufsunfähigkeit kann erwarten, wer aufgrund der vorliegenden dauerhaften Erkrankung oder Behinderung nicht mehr in der Lage ist, seine Beruf für mindestens mehr als die Hälfte der täglichen Regelarbeitszeit (8,5 Stunden) auszuüben oder dabei so beeinträchtigt ist, dass die Berufsausübung nicht (auch nicht teilweise) zum erwarteten Ergebnis führt. Als Vergleichsmodell wird dabei die Erwerbsfähigkeit gesunder versicherter Personen mit gleichen oder ähnlichen Voraussetzungen herangezogen.

Berufsunfähig ist aber nicht, wer eine zumutbare Tätigkeit ausüben kann. Dabei ist die Zumutbarkeit einer Erwerbstätigkeit nach wie vor umstritten und im Einzelfall gegebenenfalls arbeitsmedizinisch und psychologisch abzuklären. Somit ist der Versicherungsfall zur Berufsunfähigkeit stark eingegrenzt.