Generell werden die Leistungen der Schulunfähigkeitsversicherung immer dann gewährt, wenn der Schüler oder der Student aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls für die Dauer von mindestens 6 Monaten nicht in der Lage sein wird, regelmäßig die Schule oder die Universität zu besuchen. Wenn dieser Fall eintritt, zahlt die Schulunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente, deren Höhe bei Versicherungsabschluss individuell zwischen der Versicherungsgesellschaft und den Erziehungsberechtigten vereinbart wird. Während des Rentenbezugs besteht der Versicherungsschutz uneingeschränkt fort. Außerdem tritt Beitragsfreiheit ein. Viele Versicherungsgesellschaften bieten die Schulunfähigkeitsversicherung in unterschiedlichen Varianten an. So haben die Erziehungsberechtigten grundsätzlich die Wahl zwischen einer Grund- und einer Komfortabsicherung. Die Schulunfähigkeitsversicherung ist auch gut mit einigen anderen Versicherungen, zum Beispiel mit der Kinderunfallversicherung, kombinierbar.

Die Frage, ob eine spezielle Schulunfähigkeitsversicherung für Kinder wirklich notwendig ist, wird zum Teil kontrovers diskutiert. Letzten Endes müssen dies die Erziehungsberechtigten selbst entscheiden. Für den Abschluss einer derartigen Versicherung spricht in jedem Fall, dass Kinder und Jugendlich bei einer krankheits- oder unfallbedingten Invalidität nicht durch die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind. Hier kann dann die Schulunfähigkeitsversicherung Abhilfe leisten und die finanziellen Folgen der Krankheit zumindest teilweise ausgleichen. Dauert die Schulunfähigkeit an und geht später in eine Berufsunfähigkeit über, ist die Zahlung einer lebenslangen Rente gesichert.

Die Konditionen der einzelnen Anbieter der Schulunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich zum Teil deutlich voneinander. Bei der Festlegung der Beitragshöhe spielt nicht nur das Alter des Kindes bei Versicherungsabschluss, sondern auch der gewählte Tarif und der gesamte Leistungsumfang eine Rolle.
Um hier den passenden Versicherungsschutz zu finden, empfiehlt sich daher vor dem Abschluss einer Schulunfähigkeitsversicherung immer ein Vergleich verschiedenen Anbieter. Dieser kann jederzeit und rund um die Uhr im Internet durchgeführt werden. Dafür existieren spezielle Vergleichsportale, die nicht nur interessante Informationen bereithalten, sondern auch entsprechende Links zu den Versicherungsgesellschaften gesetzt haben, sodass bei Bedarf gleich die gewünschte Schulunfähigkeitsversicherung beantragt werden kann.

Dabei liegt eine allgemeine Dienstunfähigkeit bei den meisten Versicherungsgesellschaften vor, wenn der Beamte aus gesundheitlichen Gründen seinen Dienst nicht mehr ausüben kann. So muss der Dienstherr in der Folge aber nachweisen, dass dem Beamten eine Tätigkeit an anderer Stelle nicht zugewiesen werden kann. So ist es beispielsweise denkbar, dass ein Streifen- oder Grenzpolizist in den Innendienst versetzt wird, wenn er auf ärztlichen Rat hin nicht mehr zum Führen eines Fahrzeugs in der Lage ist oder grundsätzliche Bedenken bestehen, den Beamten im Außendienst einzusetzen. Hier müsste der Beamte zwar mit Einkommenseinbußen rechnen, da Schicht- und Sonderzulagen entfallen, doch liegt eine allgemeine Dienstunfähigkeit dem Vernehmen nach nicht vor. Außerdem muss als weitere Voraussetzung zur Zahlung einer Dienstunfähigkeitsrente eine Berufsunfähigkeit vorliegen. In welchem Zeitraum diese festgestellt wird, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich; oftmals liegt die Zeitspanne zwischen einem und acht Jahren.

Berufsunfähigkeit © N-Media / Fotolia

Der Finanzdienstleiter MLP, der nun seit rund 40 Jahren aktiv ist, sieht sich selbst als unabhängiger Finanzberater in den Bereichen Geldanlagen, Kredite und Versicherungen. MLP konzipiert selbst keine eigenen Produkte, sondern sucht sich nach ihrer Ansicht passende Produktanbieter, deren Produkte dann vertrieben werden. Aus diesem Grund, so MLP, ist das Unternehmen halbwegs unabhängig und will seinen Kunden attraktive Produkte zu guten Konditionen verkaufen. Eines der Angebote der MLP ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie wird nach den Worten von MLP angeboten, da viele gesetzlich Versicherte kaum noch Anspruch auf Leistungen im Berufsunfähigkeits-Fall haben und nur mit einer solchen Versicherung ihren Lebensstandard decken können. Grundsätzlich können gesetzlich Versicherte, die nach 1961 geboren wurden, nur noch auf die Erwerbsunfähigkeitsversicherungzurückgreifen, die jedoch nur einen Bruchteil des vorherigen Einkommens absichern kann.

Um eine ausreichende Absicherung im Ernstfall zu erhalten, kann die MLP Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden, die dann eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente überweist. Die Höhe dieser Rente kann zwischen dem Berater der MLP und dem Versicherungsnehmer frei vereinbart werden. Wichtig ist, dass dabei die monatlichen Ausgaben in Form von Miete, Kreditrate etc. Berücksichtigung finden.

Eine Aussage über den Anbieter der MLP Berufsunfähigkeitsversicherung sind auf der Internetseite der MLP Finanzberatung nicht zu finden. Die Finanzberater, so das Versprechen, würden auf Basis der Kundenwünsche und der Versicherungsbedingungen den individuell besten Vertrag finden. Dabei muss jedoch beachtet werden, dass die MLP Berater natürlich an einem solchen Abschluss verdienen, weshalb ein Vergleich trotz einer unabhängigen Beratung dennoch Sinn machen kann.

Neben der Höhe der Berufsunfähigkeits-Rente sollten Versicherungsnehmer nicht nur den Preis der MLP Berufsunfähigkeitsversicherung genauer prüfen. Der Vertrag sollte neben einer freien Arztwahl im Krankheitsfall auch den Verzicht auf die abstrakte Verweisung beinhalten, denn andernfalls wäre es der Versicherung möglich, den Versicherungsnehmer in einen anderen Beruf zu verweisen, so dass keine Zahlungen erfolgen würden. Durch den Verzicht auf die Verweisung allerdings würden auch dann Leistungen fließen, wenn der Versicherte theoretisch imstande wäre, in einem anderen Beruf weiter zu arbeiten.

Die LV 1871 Golden BU enthält einige Innovationen, die sie im Zusammenhang mit günstigen Konditionen interessant machen. So kann die Beitragsbefreiung der Golden BUZ bei der LV 1871 BU-Versicherung ohne Risikofragen bis zum Gesamtbeitrag von 3000,- EUR jährlich versichert werden. Sie wird durch eine dreijährige Wartezeit ersetzt. Zudem enthält die LV 1871 Golden BU eine Startvariante für Einsteiger mit sehr günstigen Beiträgen, der Tarif LV 1871 Golden BU Performer ist mit einer Geld-zurück-Option ausgestattet. Die eingezahlten Beiträge der LV 1871 Golden BU werden in Fonds angelegt, wodurch ansehnliche Überschüsse an der Versicherungsnehmer zum Ende der Laufzeit steuerfrei ausgezahlt werden. Eine Berufsgruppeneinstufung der LV 1871 Golden BU ist auf sieben Berufsgruppen individuell zugeschnitten. Neu ist bei der LV 1871 Golden BU der lebenslange Schutz über die BU-Rente bei Pflegebedürftigkeit.

Zur LV 1871 Golden BU gehört eine Soforthilfe. Die Berufsunfähigkeit kann sehr überraschend eintreten, sowohl durch einen Unfall (in etwa 10% aller Fälle) als auch durch die dramatische Verschlechterung eines Krankheitsbildes. Erkrankungen am Skelett (22%), an Psyche sowie Krebserkrankungen (jeweils 18%) gehören zu den häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit. Sollte der Fall unvermittelter Erwerbsunfähigkeit eintreten, handelt die LV 1871 Golden BU schnell und unbürokratisch. Sowohl die finanzielle Unterstützung als auch notwendige Services und Beratung werden sofort gewährt. Die BU-Rente wird hierbei durch die LV 1871 Golden BU schon bei 50% Erwerbsminderung oder in der Pflegestufe I gewährt. Im Falle eines Unfalles kommen auf den Versicherten sofort enorme Kosten zu. Mittels eines geringen Mehrbeitrages zur LV 1871 Golden BU kann man Vorsorge für notwendige Anschaffungen oder Umbauten treffen. Sollte der Weg ins Berufsleben zurück gefunden werden, zum Beispiel mittels Umschulung, unterstützt dies die LV 1871 Golden BU mit maximal 6000,- EUR, ebenso werden ärztlich verordnete Rehabilitierungsmaßnahmen mit maximal 3 x 550,- EUR finanziert. Der Schutz der LV 1871 Golden BU gilt weltweit und kann dynamisch angepasst werden.

Die Versicherungskammer Bayern (VKB) zahlt bei einer vorliegenden Berufsunfähigkeit von 50 Prozent sowie bei Pflegebedürftigkeit die Berufsunfähigkeitsrente in der vertraglich festgelegten Höhe. Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Renten- oder Lebensversicherung kombiniert, entfällt für diese die Zahlung der Beiträge. Nach Angaben der VKB verzichtet sie im Leistungsfall auf den Verweis auf eine andere berufliche Tätigkeit.

Die Versicherungskammer Bayern wirbt damit, dass sie die Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Auszubildende, Schüler, Studenten und Hausfrauen bereithält. Ansonsten kann jede berufliche Tätigkeit, für die eine Berufsausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf erforderlich ist, abgesichert werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet das Unternehmen in 2 Varianten an. Neben der preiswerten Kompakt-Variante, die der Basis-Absicherung dient, gibt es noch einen hervorragenden Optimal-Schutz.

Der Versicherungsschutz wird von der VKB weltweit gewährt. Die volle Leistung erhält der Versicherte bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent und 1 Pflegepunkt im Fall der Pflegebedürftigkeit.
Wechselt die versicherte Person in eine andere berufliche Tätigkeit oder beginnt mit einem neuen Hobby, ist eine Anzeige nicht erforderlich. Bis zum Ende der Leistungsprüfung können die Beiträge auf Wunsch ohne Erhebung von Zinsen gestundet werden. Wenn alle erforderlichen Unterlagen vorhanden sind, liegt der Leistungsbescheid nach Aussagen der VKB bereits nach 4 Wochen vor. Die Versicherungskammer Bayern gewährt auch Versicherungsschutz bei Fahrlässigkeit.

Der Optimal-Tarif bietet darüber hinaus weitere Leistungen, wie z.B. die volle Leistung bei voraussichtlicher Berufsunfähigkeit von wenigstens 6 Monaten. Außerdem erfolgt die Leistung rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit bereits seit 6 Monaten besteht.

Im Fall der Heirat des Versicherungsnehmers, der Geburt eines Kindes, der Gründung einer selbständigen Existenz oder dem Immobilienerwerb kann der Optimal-Tarif entsprechend angepasst werden. Als Anfangshilfe gewährt die VKB eine Zahlung von 3 Monatsrenten mit der ersten Rentenzahlung. Fällt bei Wiederaufnahme einer beruflichen Tätigkeit die Leistungspflicht weg, wird eine Wiedereingliederungshilfe von 6 Monatsrenten gezahlt.

Die private Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung erfüllt die meisten kundenorientierten Anforderungen. So verzichtet die Aachen Münchener Versicherung bei allen Berufen auf die abstrakte Verweisung. Leistungen werden auch dann rückwirkend ab Beginn gewährt, wenn sich erst nachträglich herausstellen sollte, dass eine Berufsunfähigkeit mehr als 6 Monate anhielt. Eine zinslose Beitragsstundung während der Leistungsprüfung kann in Anspruch genommen werden. Der Versicherungsschutz besteht grundsätzlich ab dem 3. Tage nach Antragsunterzeichnung, sofern eine Berufsunfähigkeit durch einen Unfall ausgelöst wurde. Eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, beispielsweise bei einer Heirat oder der Geburt eines Kindes.

Die Leistungsgarantie sichert dem Versicherungsnehmer die erforderliche finanzielle Absicherung ohne zeitliche Verzögerungen zu. Der lückenlose Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente ist somit gesichert. Die volle Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung wird dann erbracht, wenn die Leistungsfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf um mindestens 50% reduziert ist. Ab Pflegestufe 2 werden auch Leistungen für eine erforderliche Pflegebehandlung übernommen. Der Beitragssatz bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert, selbst wenn nachträglich ein Beruf oder ein Hobby mit erhöhtem Risikofaktor hinzukommen sollten. Wer nur auf die Absicherung der finanziellen Risiken bei einer Berufsunfähigkeit bedacht ist, kann sich für die Private Berufsunfähigkeits-Police entscheiden, statt die Private Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung der AachenMünchener zu nutzen.

Die LVM bietet im Rahmen der Berufsunfähigkeit zwei Möglichkeiten der Absicherung. Dies ist zum einen die LVM-BU-Rente, die die Arbeitskraft schon ab dem ersten Euro Beitragszahlung absichert. Wichtig ist in diesem Zusammenhang, dass die Versicherung auf Wartezeiten verzichtet. Durch die Verrechnung der von der Versicherung erzielten Gewinne kann die Beitragsbelastung zudem reduziert werden. Die Rente wird immer dann fällig, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit auszuüben. Eine abstrakte Verweisung, also die Verweisung in einen anderen Beruf, ist bei diesem Tarif jedoch nicht ausgeschlossen, so dass Versicherte unter Umständen einen anderen Beruf ausüben müssen, sofern sie dazu noch in der Lage sind.

Erst beim etwas teureren Tarif LVM-BU-Rente plus wird auf diese abstrakte Verweisung verzichtet. Die monatliche BU-Rente wird also auch dann gezahlt, wenn ein anderer Beruf theoretisch noch ausgeübt werden könnte. Für Versicherte ist es jedoch wichtig zu wissen, dass auf die abstrakte Verweisung nur dann verzichtet wird, wenn eine abgeschlossene Berufsausbildung vorhanden ist. Über die LVM-BU-Rente Plus erhalten Versicherte im Fall einer Pflegebedürftigkeit, zum Beispiel nach einem Unfall, eine größere Kapitalzahlung, um so zum Beispiel den notwendigen Umbau der Wohnung oder des Hauses finanzieren zu können.

Die LVM-BU-Rente plus ist erst im Juli 2008 von der Stiftung Warentest getestet und für „sehr gut“ befunden worden. Die Ratingagentur Morgen & Morgen vergab ebenfalls die Bestnote, jedoch auch hier nur für die Plus-Absicherung.

Nach eigenen Angaben des Anbieters sind die Beiträge fair bemessen und werden nach Berufsgruppen differenziert erhoben. Außerdem besteht der Versicherungsschutz auf der ganzen Welt und das Unternehmen unterstützt die Versicherten auch aktiv bei der Wiedereingliederung in das normale Berufsleben. Die Versicherung greift ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % beziehungsweise ab dem Erwerb der Pflegestufe 1. Versicherungsnehmer können die monatlichen Zahlungen bereits im Voraus erhalten und sie werden auch ab dem 1. Tag der Berufsunfähigkeit ausgeschüttet. Die Leistungen werden auch nicht gekürzt, wenn die BU der Versicherungsgesellschaft zu spät angezeigt wird. Hier wird dem Versicherten ein gewisser Freiraum gewährt. Die Prüfung der Berufsunfähigkeit beträgt in der Regel allerdings 6 Monate. Hier werden viele berufsspezifische Bestimmungen beachtet. uniVersa verzichtet dabei bewusst auf so genannte Ärzteanordnungsklauseln.

Ist der Berufsunfähigkeitsfall eingetreten, leistet die VPV eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Deren Höhe kann zu Beginn des Versicherungsvertrages frei vereinbart werden. Sofern die Erhöhung des Versicherungsschutzes gewünscht wird, ist auch dies möglich, mitunter werden dann jedoch neue Gesundheitsfragen notwendig.

Mit Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt der Versicherte den derzeit ausgeübten Beruf an, der dann versichert ist. Kann dieser Beruf nicht mehr ausgeübt werden, verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisbarkeit. Eine Verweisung ist nur dann möglich, wenn es sich um eine konkrete berufliche Tätigkeit handelt, die auch der derzeitigen Lebensstellung entspricht.

Grundsätzlich werden die Leistungen der VPV bereits ab Beginn der Berufsunfähigkeit fällig. Karenzzeiten, wie sie bei anderen Versicherungen üblich sind, gibt es nicht. Zudem werden Zahlungen auch rückwirkend an den Versicherten überwiesen, sollte die Meldung der Berufsunfähigkeit verspätet erfolgt sein.

Bei einem separaten Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Leistung der VPV auf die Zahlung einer monatlichen Rente beschränkt. Wird sie jedoch zusammen mit einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen, übernimmt die Versicherung zusätzlich die Kosten der Hauptversicherung, so dass dieser Vertrag ohne weitere Einschränkung weiter bestehen blieben kann. Somit ist sowohl die Altersvorsorge als auch der Versicherungsschutz für Hinterbliebene weiter gesichert.

Erwerbsunfähigkeit © N-Media / Fotolia

Ist eine Tätigkeit bis sechs Stunden täglich möglich, wird eine Teilrente gewährt. Bei einer verbliebenen Arbeitskraft unter drei Stunden wird die volle Erwerbsminderungsrente gezahlt. Diese volle Erwerbsminderung entspricht der früheren Erwerbsunfähigkeit der gesetzlichen Rentenversicherung. Es gibt es keinen Berufsschutz, da bei der Beurteilung der möglichen Arbeiten auch auf andere Tätigkeiten außerhalb des bisherigen Berufes verwiesen wird.

Im Bereich der privaten Versicherung gibt es den Begriff der Erwerbsunfähigkeit noch. Hier kann man sich mit einer Erwerbsunfähigkeitsrente versichern. Dabei leistet diese Versicherung ebenfalls nur, wenn die Leistungsfähigkeit unter drei Stunden täglich liegt. Auch hier gibt es keinen Berufsschutz, so dass bei der Absicherung eher die Berufsunfähigkeit als die Erwerbsunfähigkeit abgesichert werden sollte. Dieser Schutz kostet mehr, da die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit größer als der einer Erwerbsunfähigkeit ist.